Richtor_br (richtor_br) wrote,
Richtor_br
richtor_br

Какая из этих двух ссуд выгодней?

В России можно, допустим, получить ипотечную ссуду под постоянный процент  (12% в год). В России, как и в других странах, нет привязки ссуд к инфляции, как в Израиле. Что-то я не слышал, чтобы ещё где-то это было. А инфляция сейчас в России примерно 6% в год.
 В России была возможность в последнее время получить ипотечную ссуду до 90% от стоимости квартиры. Это, как было в 90-е годы в Израиле. Тогда и инфляция в Израиле была большая, даже доходила до 10%-14% в год. И привязка ипотеки к инфляции была тотальной - других вариантов и не было. А когда в Израиле инфляция сильно пошла на убыль, то стали появляться ссуды и без этой привязки.
Сейчас, последние пару лет, в Израиле инфляция 1,6% в год, а с начала 2014 года даже дефляция за январь-март на -0,8%.
 Допустим, если бы в России был бы ещё вариант ипотечной ссуды с такой привязкой к инфляции, то что лучше было бы взять в этом случае, 1-й или 2-й вариант?
1. Ссуду под постоянный процент, 12% в год.
2. Ссуду под постоянный процент, 6% в год, но привязанную к инфляции, а инфляция была бы постоянно тоже 6% в год.
 Ниже я даю ответ на этот вопрос.


12% в год без привязки лучше, чем вариант - 6% в год с привязкой к инфляции (при постоянной инфляции 6% в год).
 Например, ссуда 1 000 000 руб. на 15 лет.


___________1) платёж при 12%____2) платёж при 6% ____3) пл. при 6% (6% инф.)________разность
____________________________________________________________________________между №1 и №3
в начале____12 000 руб.__________8 440 руб._____________________________________3 560 руб.
через 3 года_12 000 руб.__________8 440 руб. * 1,06^3   =  10 050 руб.________________ 1 950 руб.
через 6 лет__12 000 руб.__________8 440 руб. * 1,06^6   =  11 970 руб.___________________30 руб.
через 9 лет__12 000 руб.__________8 440 руб. * 1,06^9   =  14 260 руб.________________-2 260 руб.
через 12 лет_12 000 руб.__________8 440 руб. * 1,06^12 =  16 980 руб.________________-4 980 руб.
через 15 лет_12 000 руб.__________8 440 руб. * 1,06^15 =  20 230 руб.________________-8 230 руб.


При 12% в год за 15 лет всего будет уплачено 2 160 000.
  (12 000 * 180 = 2 160 000).
Значит банковский % за 15 лет в этом случае составил 1 160 000.
  (2 160 000 - 1 000 000 = 1 160 000).
 А при 6% в год с привязкой к инфляции ( при инфл. 6% в год) будет уплачено: 2 433 000, что на 273 000 больше, чем при 12% в год.
(2 433 000 - 2 160 000 = 273 000).
2 433 000 - это сумма всех месячных платежей с привязкой к инфляции. Теоретически мы принимаем равномерную инфляцию. При этом, каждый следующий платёж больше предыдущего на месячный процент инфляции.
Или при 6% с этой привязкой больше, чем при 12% без этой привязки на 12,6%.
(273 000 / 2 160 000 = 0,126 = 12,6%).
 Без привязки при 6% будет уплачено за 15 лет 1 520 000.
  (8 440 * 180 = 1 520 000).
 Значит за эти 15 лет привязка прибавит 913 000 к сумме 1 520 000,  при условии, что все 15 лет инфляция будет по 6% в год.
  (2 433 000 - 1 520 000 = 913 000).


А ниже остатки этих ссуд по годам (это подсчитано с помощью таблиц в экселе).
Остаток через__1) при 12%____2) при 6%__________3) при 6% (6% инфл.)__ разность
__________________________________________________________________между №1 и №3

_____1 год_____974 620_______957 590 * 1,06^1 =___1 015 040_____________-40 420
_____3 года____913 780_______864 740 * 1,06^3 =___1 029 920____________-116 140
_____5 лет_____836 530_______760 090 * 1,06^5 =___1 017 170____________-180 640
_____6 лет_____790 410_______702 880 * 1,06^6 =_____997 050____________-206 650
_____9 лет_____613 890_______509 180 * 1,06^9 =_____860 250____________-246 360
____12 лет_____361 340_______277 390 * 1,06^12 =____558 150____________-196 810
____13 лет_____254 960_______190 400 * 1,06^13 =____406 110____________-151 150
____14 лет_____135 080________98 050 * 1,06^14 =____221 680_________ ___ -86 600
____15 лет__________0_____________0___________________0__________________0


При 6% с этой привязкой, после 3-х лет выплаты остаток 1 029 920, что на 29 920 больше, чем в начале. А при привязке к инфляции иначе нельзя, поскольку если деньги дешевеют, то дорожает не только платёж, но и остаток ссуды в более дешёвых деньгах. А вот соотношение между платежом и остатком при привязке к инфляции остаётся таким же, как оно было бы без этой привязки.
Инфляция 6% в год - это  большая инфляция. Можно увидеть, что и через 5 лет остаток
1 017 170, что больше на 17 170, чем в начале, а только через 6 лет остаток становится  меньше, чем в начале.
Разность до середины срока выплаты возрастает, а потом к концу убывает. Это потому, что в начале инфляция ещё не успела сильно вырасти, а в конце уже сами остатки малы.
 Ещё о ссудах:

http://richtor-br.livejournal.com/103793.html
http://richtor-br.livejournal.com/105483.html
http://richtor-br.livejournal.com/105753.html
http://richtor-br.livejournal.com/106589.html

Tags: Ссуды
Subscribe

  • Легендарный одессит.

    Запорожченко Евгений Ермилович (15 ноября 1898-1990, Одесса) Инженер-кораблестроитель. Учился на кораблестроительном отделении…

  • РАСПОЗНАВАНИЕ СИМПТОМОВ ИНСУЛЬТА

    Запомнив эту несложную информацию, можно спасти жизнь людям. КАК ЭТО СЛУЧАЕТСЯ: Во время отдыха на природе женщина споткнулась и упала. Д рузья…

  • Прусак (рыжий таракан)

    Просто вспомнился мне этот кошмар из прошлых времён. Приятно сознавать, что это уже в прошлом и хочется верить, что их больше не будет никогда. Он…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments